‘Συνεργάσιμους’ δανειολήπτες απαιτεί η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Ο τρόπος αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων είναι κρίσιμος για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών, καθώς επηρρεάζει την κεφαλαιακή τους βάση. Επομένως την άμεση ρύθμιση του συνόλου των κόκκινων δανείων και όχι μόνον εκείνων που αφορούν στην πρώτη κατοικία ζήτησαν οι δανειστές. Η δήλωση Ντάισελμπλουμ στο Eurogroup απεδείχθη ΄προφητική’. Ετσι εκτός από τα στεγαστικά, έπρεπε να συμφωνηθεί ‘επειγόντως’ ο τρόπος αντιμετώπισης του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η εξέλιξη αυτή ήταν αναμενόμενη μετά και την δήλωση Σόυμπλε ότι θα χορηγηθούν τώρα και όχι μετά την αξιολόγηση τα 10 δις της ανακεφαλαιοποίησης.
Με τα τελευταία στοιχεία της ΤτΕ τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανέρχονται στο 35,60% στα στεγαστικά, στο 39,8% στα επιχειρηματικά, στο 63% στα δάνεια προς ελεύθερους επαγγελματίες και πολύ μικρές επιχειρήσεις, στο 54% στα δάνεια προς μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις και στο 51,3% στα καταναλωτικά.
Οι ελληνικές τράπεζες μέχρι σήμερα αρνήθηκαν να υποστούν λογιστικές απώλειες. Παρά το έξτρα κεφάλαια των προηγούμενων ανακεφαλαιοποιήσεων, η εξυγίανση δεν έχει πραγματοποιηθεί. Η ύφεση, σε συνδυασμό με τα εξαιρετικά χαμηλά επιτόκια συνεχίζουν να επηρεάζουν αρνητικά τα κέρδη των τραπεζών. Ετσι οι τέσσερεις μεγαλύτερες τράπεζες πρέπει να συγκεντρώσουν 14,4 δισ. ευρώ ενόψει της τρίτης ανακεφαλαιοποίησής τους και θα πρέπει παράλληλα να «ξεφορτωθούν» 106 δισ. κόκκινων δανείων.
Το γεγονός ότι τα ποσά των «κόκκινων» δανείων που δεν μπορούν να ανακτηθούν, έχουν συνυπολογιστεί στις κεφαλαιακές απαιτήσεις των 14,4 δισ. ευρώ, ανοίγει τον δρόμο και για μερική διαγραφή τους, με απαλλαγή κάποιων οφειλετών. Αρχικά, το Ν/Σ για τα προαπαιτούμενα, περιελάμβανε πρόβλεψη υπολογισμού της εμπορικής αξίας της κατοικίας από εκτιμητές, γεγονός που εμπεριείχε δυνατότητα διαγραφής χρέους. Ομως την τελευταία στιγμή απαλείφθηκε η διάταξη. Η εκτίμηση θα γίνεται με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδας, με την οποία θα προδιορίζεται και η μέγιστη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλετών, αλλά και η ενδεχόμενη ζημιά. Είναι προφανές ότι η γίνεται σεβαστός ο όρος της ΕΚΤ, ότι η κερδοφορία των τραπεζών, αποτελεί προυπόθεση έγκρισης των ‘επιχειρηματικών σχεδίων’ τους.
Ετσι, περιορίζεται η δυνατότητα διαγραφής χρέους, μόνο σε επιχειρηματικά δάνεια. Η αντιμετώπιση αυτών, που αφορά την δομή της ελληνικής οικονομίας, φαίνεται ότι έχει συμφωνηθεί καταρχήν, αλλά θα συμπεριληφθεί σε επόμενο νομοσχέδιο πρίν την ολοκλήρωση της τραπεζικής ανακεφαλαιοποίησης, στο τέλος του 2015. Στη διαδικασία προστασίας της πρώτης κατοικίας, σημαντικός είναι ο χαρακτηρισμός ενός δανειολήπτη ως «συνεργάσιμου», με βάση τον ορισμό της ΤτΕ. Σε διαφορετική περίπτωση, η τράπεζα θα επιστρατεύσει όλα τα ένδικα μέσα για να ανακτήσει άμεσα τα οφειλόμενα ποσά.
Οι τράπεζες θα διαμορφώσουν τη μηνιαία δόση του δανειολήπτη, με βάση την καθαρή παρούσα αξία του δανείου, η οποία μαζί με τις προβλέψεις θα καθορίζει την οικονομική επίπτωση για την τράπεζα. Αρχικά θα επιμηκύνουν τη διάρκεια του δανείου και εφόσον δεν 'βγαίνει ' η επιθυμητή δόση, θα προχωρούν σε μείωση επιτοκίου. Αν και πάλι δεν προκύπτει βιώσιμη δόση για τον οφειλέτης, οι τράπεζες θα εφαρμόζουν τη μέθοδο split balance. Θα χωρίζουν το δάνειο σε δύο μέρη, εκ των οποίων το ένα θα διαμορφώνει τη μηνιαία δόση και το άλλο θα 'παγώνει '. Για το 'παγωμένο ' μέρος ο δανειολήπτης θα καταβάλλει μόνο την εισφορά του νόμου 128 (0,12% για στεγαστικό δάνειο, 0,60% για καταναλωτικό με εξασφάλιση). Το 'πάγωμα ' μέρους του δανείου θα μπορεί να ισχύσει για 3 χρόνια και μετά η τράπεζα θα επανεξετάζει το θέμα.
Ουσιαστικά εκχωρείται στις τράπεζες ο έλεγχος της διαδικασίας μείωσης των κόκκινων δανείων , με διαμόρφωση αυστηρότερου πλαισίου προστασίας για τους πολύ ευάλωτους πολίτες. Η διαχειριστική τακτική των τραπεζών, ιδιαίτερα με τη συμμετοχή ξένων εμπειρογνωμόνων στις νέες Διοικήσεις, θα καθοριστεί κυρίως από τις προδιαγραφές της ΕΚΤ. Παράλληλα, προκύπτουν ευκαιρίες για διαμόρφωση αγοράς τίτλων στον τομέα των στεγαστικών δανείων, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να δημιουργήσουν χαρτοφυλάκια με δάνεια μη ‘συνεργάσιμων’ δανειοληπτών.
Aφού λοιπόν οι τράπεζες επιβίωσαν με κρατικά κεφάλαια μετά την χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 και δεν εξυγίαναν τους ισολογισμούς τους, οι ανώτατοι αξιωματούχοι των δανειστών ετοιμάζονται για ακόμη μία φορά να τις βοηθήσουν, με πολύ υψηλό κόστος για το δημόσιο και το ιδιωτικό χρέος.
Οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό των δανειοληπτών, θα κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του ‘σχεδίου διευθέτησης οφειλών’. Τα ποσά που δεν έχει καταβάλλει ο δανειολήπτης θα κληθεί να τα πληρώσει στο μέλλον. Μετά το 2016 η τραπεζα θα μπορεί να προσβάλει το σχέδιο διευθέτησης και να εκποιήσει την πρώτη κατοικία του δανειολήπτη. Αίρεται η διάταξη που προέβλεπε ότι το δημόσιο θα κάλυπτε από το 2017 και μετά τη ζημία των τραπεζών που θα προέκυπτε εφόσον οι καταβολές του δανειολήπτη θα ήταν λιγότερες από αυτές που όριζε το δικαστήριο.
Η αυστηρότερη διαδικασία εξασφαλίζει την βελτίωση της κεφαλαιακής επάρκειας των τραπεζών, καθώς η συμμετοχή των ξένων ιδιωτών στην αύξηση μετοχικού κεφαλαίου έγινε σε εξαιρετικά χαμηλές τιμές. Αποτιμήθηκαν με ‘απουσία’ κεφαλαίων, ζημιά για το δημόσιο πλέον των 40 δις και ‘αφελληνισμό’ του μετοχικού ελέγχου. Η εξέλιξη αυτή υπονομεύει την πορεία τόσο του ιδιωτικού όσο και του δημόσιου χρέους και παράλληλα εντείνει την αβεβαιότητα για την μέθοδο αντιμετώπισης των επιχειρηματικών δανείων. Από αυτή θα εξαρτηθεί και η δυνατότητα παραγωγικής ανασυγκρότησης της ελληνικής οικονομίας στη βάση ενδογενούς ελέγχου.
WWW,fotavgeia.blogspot.com
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου